Кому на пенсии жить хорошо

  Белоснежный лайнер в Одесском порту и с многоярусных палуб спускаются в город тысячи пассажиров. Большинство из них - седые, но, кажется, вполне благополучные и счастливые люди. «Живут же, заморские пенсионеры!» - с восхищением и, наверное, завистью говаривали бабушки, ведущие свой не коммерческий, а, скорее, экзистенциаль­ный торг семечками на углу Дерибасовской и Екатери­нинской улиц. Они не пытались постичь тонкости «буржуазного» образа жизни. Довольствовались устаревшими шаблонами мышления, навязанными авторитетными экспертами социализма. И многим было невдомек, что все эти ухоженные старички и старушки с тем же почти «стахановским» рвением трудились всю свою сознательную жизнь, а путешествуют не на государственную пенсию, а на свои «кровные». И весь секрет «счастливого пенсионера» состоит в умении рационально тратить и грамотно сберегать заработанные деньги.


    С недавнего времени в Швейцарии на­блюдается уникальная ситуация - пен­сионеры стали богаче работающею населе­ния. Впервые в истории эффективный курс со­циальной политики дал возможность пожи­лым людям провести свою старость достой­но и безбедно. Однако, утверждая, что пенси­онерам в дальнем зарубежье живется хорошо, нужно иметь в виду, что хорошо там живут не все. Размер государственной пенсии в стране «белого плюса» варьируется от 7800 до 48400 швейцарских франков в год (приблизительно от 650 $ до 4300 $ в месяц). Как говорится, «не густо», особенно если учесть, что Женева и Цюрих неизменно входят в десятку самых до рогих городов мира. Как раз среди пассажиров упомянутого нами белоснежного лайнера пре­обладают именно те, кто кроме государствен­ной пенсии обеспечил себя к моменту выхо­да на заслуженный отдых другими источника­ми дохода.
    Большая часть жителей Швейцарии стро­ит свое финансовое будущее на трех колон­нах: от французского слова «pilier», немецко­го «Saule» и итальянского «pilastro», которые в первом своем значении переводятся на русский язык как «колонна», а в переносном смысле -как «защита, оплот». По сути это означает, что швейцарцы окружают себя тройной защитой Речь идет об обязательных и добровольных от­числениях в страховые и пенсионные фонды.
    Обязательные - две первые «колонны». Первая, представляющая собой необходимый для выживания минимум на старости лет, фи­нансируется наполовину работодателем, на­половину работником (люди свободных про­фессий платят все сами). Пользоваться нако­пленным капиталом можно, выйдя на пенсию. Вторая «колонна» называется «профессиональ­ной предусмотрительностью» и оплачивает­ся также пополам работником и его работода­телем.
    Однако истинное финансовое благополу­чие зиждется как раз на заветной «третьей ко­лонне», накоплениях, которые по желанию мо­жет создать для себя каждый человек, легально живущий и работающий в Швейцарии. И та­ких здесь, как выяснилось, большинство, а точнее 57%,  а если уж совсем точно, то 60% в не­мецкой Швейцарии и 56% - во французской Несмотря на кризис, лишь 4% приверженцев «третьей колонны» подумывают о том, что­бы сократить свои взносы или совсем их отме­нить. К такому выводу пришли авторы опро­са, проведенного Институтом изучения обще­ственного мнения ЛИНК. Респондентами вы­ступили 1010 человек в возрасте от 18 до 65 лет. Выяснилось, что сберегательные счета счи­таются лучшим способом создать этот самый третий защитный слой и обеспечить себе до­стойную старость: подобными счетами, одним или более, обладает половина опрошенных. На втором месте стоят различные страховые кон­тракты, которые треть респондентов использу­ют как способ сохранить свои сбережения. На третьем месте с большим отрывом - банков­ские фонды.
    Формирование индивидуальной финансо­вой защиты обладает некоторыми налоговыми преимуществами, однако это соображение яв­ляется вторичным для преобладающего боль­шинства вкладчиков (66 %). Им просто хочется спокойно и в удовольствие пожить после выхо­да на пенсию.
    Выводы швейцарских экспертов однознач­ны: выплаты только по двум обязательным на­правлениям не дадут среднему швейцарцу та­кой возможности. Вполне логично, что забота о собственной старости заметнее проявляет­ся с возрастом Лишь 16 % лиц в возрасте от 18 до 25 лет думают о «третьей колонне», по срав­нению с 47 % в возрастной группе 26-30 лет, 66% среди тех, кому от 31 до 40, и 69 % среди тех, кому от 41 до 50. Среди граждан в возрас­те от 51 до 65 этот показатель падает до 60 % по той простой причине, что они уже могут начи­нать получать дивиденды с капитала, вложен­ного в «третью колонну» за пять лет до пенсии. Напомним, что женщины в Швейцарии выхо­дят на пенсию в 64 года, а мужчины - в 65.

НАУКА ПЛАТИТЬ СЕБЕ

    Пенсия у меня хорошая. Маленькая, ... но хорошая!» - именно это вы­сказывание одного из героев фильма Эльдара Рязанова «Небеса обетованные» с ювелир­ной точностью определяет особенности мен­талитета людей постсоветского пространства. Остаточное ложное утверждение, основан­ное на принципе «государство нам должно ..» превратилось в настоящую запад­ню для тех людей, которые не сумели вовремя оценить собственную роль в формировании безбедной старо­сти, и по инерции понадеялись на правительство.
    Директор института филосо­фии им. Г. Сковороды, академик НАН Украины Мирослав Попович в одном из своих интервью привел интересное наблюдение: «Уровень жизни пенсионера в развитых стра­нах определяется тем, может ли он путешествовать. Западный пенсио­нер очень много ездит, и это главное украшение жизни пожилого челове­ка. У наших пенсионеров задача сво­дится к минимуму: суметь дожить от пенсии до пенсии. Хорошо, что наши люди привыкли много рабо­тать и охотно берутся за любые под­работки и не только по той причине, что им не хватает денег, но и потому, что работа стала смыслом жизни для многих людей».
    Следовательно, пенсионная ре­форма должна коснуться в пер­вую очередь умов рядовых граж­дан. Прежде всего в обществе должна произойти некая коррекция ментальности. Возвращаясь к «швейцарско­му опыту», заметим, что переломный момент произошел именно тогда, когда граждане научились сами инвести­ровать в свое будущее, когда для них стал понятен принцип: «на государ­ство надейся, но плати себе сам!».
    Постулат весьма справедлив, и его непременно следует взять на воору­жение тем украинцам, которые не хо­тели бы жертвовать своим стилем жизни после выхода на пенсию.

КАК И ГДЕ СОЗДАВАТЬ РЕЗЕРВЫ?

    Вопрос внедрения второ­го уровня пенсионной систе­мы откладывался, как говорится, «до лучших времен». Предполагается, что в 2013 году возникнут те самые «бла­гоприятные условия» для ее старта. И тогда перед молодыми украинцами возникнет вопрос: «В каком из него­сударственных фондов накапливать деньги?».
    По словам члена Государственной комиссии по ценным бумагам и фон­довому рынку Сергея Бирюка: «У нас в стране может возникнуть си­туация, при которой и негосудар­ственная система будет не готова принять деньги. Как у нас обычно... Есть урожай - проблема, нет уро­жая - проблема. Есть деньги - про­блема, нет денег - проблема. Поэтому запуск этой системы, управление ее средствами требуют очень тщательной под­готовки и проработки. Потому что пенсионе­ры в случае чего никому не простят того, что произошло. Раз государство внедрит этот уро­вень, государство обяжет отчислять этот процент, ответственность будет нести оно само. И это - очень серьезный вызов: у нас бу­дет или мина для будущих поколений, или мощ­ный элемент стабильности».
    В контексте этого высказывания, становит­ся понятно, что в Украине нет достаточного опыта работы с долгосрочными вкладами. Нет опыта администрирования деятельности со­циальных фондов. Чиновники не могут и не должны управлять системой финансовых ри­сков, возникнет ситуация, при которой логич­но было бы привлекать зарубежных управля­ющих. Однако обязательный накопительный уровень - слишком лакомый кусочек для укра­инской бюрократической машины, чтобы пере­дать его «третьим лицам».
    Пока Кабинет Министров ищет способ спа­сти Пенсионный фонд, рядовым гражданам нужно хорошенько подумать, как спасти свое благополучие в условиях «нестабильной систе­мы переходного периода». Если мысль о том, что «копить на старость надо!» уже посеща­ет тревожные умы, то четкого плана «где ко­пить?» у большинства наших сограждан пока нет. А в этом случае как нельзя кстати будет та самая «третья колонна», пресловутый «тре­тий вариант». Для того, чтобы воспользовать­ся возможностью создать свой капитал, не­обходимо учиться сотрудничать с финансо­выми учреждениями, учиться отличать чест­ных профессионалов от дилетантов и мо­шенников. Генеральный директор Центра «Консульт», кандидат экономических наук, член-корреспондент Международной кадровой академии Борис Юровский в своей книге «Как оформить большую пенсию» справедливо за­метил: «Вы можете не верить в 100-процент­ную надежность финансовых учреждений, но если вы не научитесь сотрудничать с ними, то со 100-процентной гарантией можно сказать, что к 65-70 годам, когда деньги вам будут осо­бенно нужны, вы останетесь только с малень­кой госпенсией». В своих аналитических обзо­рах и книгах известный экономист ориентиру­ет читателей на необходимость создавать ак­тивы, рекомендует оформлять договора дол­госрочного накопительного страхования. По мнению эксперта, люди в Украине мало знают о страховании жизни. А между тем, наличие полиса в нынешних условиях - диверсифика­ция личного жизненного риска. Преимущество сотрудничества с «лайфовыми» страховыми компаниями состоит в том, что они представ­ляют на рынке Украины международные фи­нансовые структуры с опытом работы, кото­рый исчисляется сотнями лет. Это социаль­ные накопительные фонды с солидной исто­рией и репутацией. Некоторые из этих компа­ний успешно пережили две мировые войны, несколько кризисов, подтвердив свой финан­совый опыт. Следует подчеркнуть, что договор долгосрочного накопительного страхования во всем цивилизованном мире считается активом №1 - надежный, прогнозируемый, простой для понимания.
 
    Подготовка к пенсии начинается с плани­рования. И думать о ней нужно, как это ни банально прозвучит, в молодости. Роберт Кийосаки в своем «Пророчестве богатого папы» пишет: «Проблема молодых заключает­ся в том, что они не знают, что чувствует че­ловек, когда становится старым. Если бы ты знал это, то иначе планировал бы финансо­вую жизнь». ■

Дивись далі...>